注文住宅の契約時に欠かせない手付金。契約を結ぶ証として支払う大切なお金ですが、「相場はいくら？」「支払いはいつ？」「払えない時はどうすればいい？」といった疑問を持つ方も多いでしょう。本記事では、注文住宅の手付金の意味と役割、相場の目安、支払いのタイミングや流れを解説し、手付金を用意できない場合の対処法や注意点も紹介します。
注文住宅の手付金とは
注文住宅を建てる際には、手付金が必要です。まずは手付金の基本的な意味や役割、混同されやすい契約金や頭金などとの違いを説明します。
手付金の意味と役割
手付金とは、注文住宅の土地契約や工事請負契約を結ぶ際、契約成立の証として買主から売主へ支払われるお金のこと。主に3つの役割があります。
| 種類 | 特徴 |
|---|---|
| 証約手付 | 手付金の支払いによって契約が成立したことを証明するもの |
| 解約手付 | 事前に定めた期日、もしくは相手が契約履行に着手するまでは、理由を問わずに解約可能。 お互い手付金に相当する額を相手側に支払う。 |
| 違約手付 | 債務不履行（契約違反）が発生した時の違約金。損害賠償とは別に支払う。 |
不動産取引では、解約手付が支払われるのが一般的です。買主が契約を解除する時は手付金を放棄します。逆に売主から契約を解除する場合は、買主へ手付金の2倍を返却するのが基本です。契約が順調に進んだ場合、支払った手付金は最終的な購入費用や建築費用の一部として充当されます。
契約金・申込金・内金・頭金・着工金との違い
注文住宅では、手付金以外にも支払いが発生します。それぞれの意味や役割、支払うタイミングを把握しておきましょう。
| 種類 | 特徴 |
|---|---|
| 契約金 | 契約を結ぶ際に支払うお金の総称。 不動産関連では、手付金としての意味合いが強い。 |
| 申込金 | 物件購入の意思を示すために支払うお金。 他の人に売却されないようにする意味も。契約に至らなかった場合は返金される場合が多い。 |
| 内金 | 契約後、土地の購入や建築費用の一部として前払いするお金 |
| 頭金 | 住宅ローンを利用する際、自己資金として支払うお金。 現金で用意する必要があり、ローン負担を軽くする役割がある。 |
| 着工金・中間金 | 工事の進捗に合わせて支払うお金。 着工時や上棟時に建築費用の一部を分割で支払うのが一般的。 |
申込金や内金は契約前・契約時に支払うこともありますが、会社によっては必要がないケースもあります。
注文住宅の手付金の相場
注文住宅の契約時に支払う手付金の相場は、工事価格の5～10％が相場といわれています。建物本体価格が2,500万円の場合、手付金は125万円～250万円程度が目安です。
土地の取引などで不動産会社（宅建業者）が売主の場合、宅地建物取引業法により売買価格の20％が手付金の上限※と定められています。
金額は契約や工務店ごとに異なり、当人同士の話し合いで決められます。契約時に相場も参考にしながら調整しましょう。
※出典：宅地建物取引業法 第39条第1項「宅地建物取引業者は、自ら売主となる宅地又は建物の売買契約の締結に際して、代金の額の十分の二を超える額の手付を受領することができない。」
手付金の支払いタイミングと流れ
画像ALT：家づくりのステップ
手付金は契約のタイミングごとに支払う場面が異なります。土地を購入する場合と建物の工事を依頼する場合、それぞれの流れをみていきましょう。
土地の売買契約時
土地を購入する場合、まずは売主と買主の間で不動産売買契約を結びます。不動産売買契約の一般的な流れは以下の通りです。
| STEP 1：宅地建物取引士より重要事項説明を受ける STEP 2：不動産売買契約書の読み合わせをし、売主・買主双方の合意を得る STEP 3：不動産売買契約書へ署名・押印を行う STEP 4：売主へ手付金を支払う |
建物の工事請負契約時
新築工事を依頼する場合は、ハウスメーカーや工務店と建築工事請負契約を結びます。請負契約書は設計図書や工事費見積書、仕様書などから構成され、契約を締結する前にあらためて担当者から説明を受けます。基本的な流れは次の通りです。
| STEP 1：建築工事請負契約書（設計図書・工事費見積書・仕様書）の説明を受ける STEP 2：建築工事請負契約書に署名・押印する STEP 3：建築依頼先の担当者へ手付金を支払う |
手付金は住宅ローンでまかなえる？
注文住宅の手付金は、原則として住宅ローンでまかなえません。手付金は、住宅の売買契約や工事請負契約を結ぶ際に支払うもので、住宅ローンの融資対象にはなりません。基本的には、自己資金（現金）で用意します。
なお、手付金は原則として返金されませんが、住宅ローン特約の適用される場合には返金されることもあります。住宅ローンの本審査が行われるのは、売買契約を結んだ後なので、手付金を支払ったにもかかわらず、審査に落ちてしまう可能性もあります。そうした事態に備えるための仕組みがローン特約です。
手付金が払えない時の対処法
まとまった金額が必要になる手付金ですが、状況によっては用意できない場合もあるかもしれません。そのような場合に検討できる対処法を紹介します。
手付金の減額交渉を試みる
土地購入時の手付金を自己資金で支払えない場合は、手付金の減額交渉を行ってみましょう。手付金はあくまでも、売主・買主双方の合意で交わすものなので、相手が交渉に応じてくれれば減額できる可能性があります。
ただし手付金は契約が成立した証であり、契約を安易に解除させないためのもの。手付金は売買代金の5～10％が相場です。交渉金額があまりにも低すぎると、売主から不信感を持たれてしまうこともあるので注意してください。
つなぎ融資を利用する
つなぎ融資とは、住宅ローンが正式に実行されるまでの間に発生する、土地の代金や手付金といった初期費用を一時的にまかなうための短期的な融資のことです。つなぎ融資を利用することで、手元に現金がなくてもスムーズに建築を進められます。
つなぎ融資は、住宅ローンを組む金融機関と同じところで受けるのが一般的ですが、金融機関によっては取り扱いがないところもあります。融資を検討する際は、希望する金融機関で取り扱いがあるかどうかを確認しておきましょう。
なお、つなぎ融資には金利や手数料が発生します。利用する前に必要額や返済計画をしっかりと立てておくことで、後の負担を軽減できます。
分割融資を利用する
分割融資とは、住宅ローンの総額を複数回に分けて受け取れる融資方法のことです。
通常の住宅ローンは建物完成時に一括で融資を受けますが、分割融資を利用することで、建物完成前の土地代金や着工金・中間金といった支払いが必要なタイミングで必要な資金を受け取れます。つなぎ融資と異なり、住宅ローンの枠内で完結するため、契約や手続きを簡素化できるのが特徴です。
利用するには通常の住宅ローンと同じく審査があり、建築プランや建築費用を明確にして申し込みます。土地代を分割融資でまかなう場合は、土地購入時と建物購入時でそれぞれ抵当権が設定されます。
親族から借りる
両親などの親族から一時的にお金を借り、手付金の支払いに充てるのもひとつの方法です。ただし、借用書なしの口約束や返済期限のない借金は後々のトラブルになりやすく、また贈与とみなされることもあります。借用書を作成し、金額・返済期限・利息の有無を明確にしておくことが大切です。
両親や祖父母などから手付金分を贈与してもらう場合は、贈与税の非課税措置を適用しましょう。省エネ住宅は1,000万円まで、それ以外の住宅を建てる場合も500万円まで、贈与税を非課税にできます。
※出典：国税庁「No.4508 直系尊属から住宅取得等資金の贈与を受けた場合の非課税」
注文住宅の手付金に関する注意点
手付金は、契約の解除や住宅ローンの審査に関わる重要なお金です。思わぬトラブルを避けるために、押さえておくべき注意点を解説します。
手付金は現金で用意する
手付金は契約を結ぶ際に支払うため、住宅ローンの融資が実行される前に現金で用意する必要があります。金額は売買価格の5～10％程度、数百万円単位になるケースも。資金計画を立てる時には手付金として支払う現金のことも考慮し、準備しておきましょう。
住宅ローン特約を確認する
住宅ローンは契約を結んだ後で本審査が行われるため、契約後に融資が否定されるケースもあります。通常、契約を解除する際には手付金は戻ってきませんが、住宅ローン特約（融資利用の特約）があれば、審査に落ちた場合に契約を白紙解除でき、支払った手付金が返還される可能性があります。
契約書には、解除できる条件や期日が明記されています。契約を結ぶ前に、特約が記載されているか（「融資が否認された場合は契約を無効にする」などの条項があるか）、解除できる条件や期限が適切に設定されているかを確認しておきましょう。
カードローンやキャッシングは利用しない
手付金を用意できなくても、カードローンやキャッシングを利用するのは避けましょう。住宅ローン以外の借入は審査に影響します。借入額によっては住宅ローンの承認が下りないことも。どうしても自己資金で用意できない場合は、つなぎ融資や分割融資、親族からの借入など、より安全性の高い方法を検討してください。
注文住宅の手付金を理解して安心の家づくりを進めよう
注文住宅の手付金は、契約成立の証として支払うお金です。手付金は住宅ローンではまかなえないため、現金で準備するのが基本です。手付金を用意するのが難しい場合は、減額交渉やつなぎ融資、分割融資、親族からの借入を検討してみましょう。手付金の仕組みと注意点を理解して、安心の家づくりを進めてみませんか。
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